Glosario de términos económicos y bancarios
Guía de referencia rápida sobre préstamos hipotecarios y finanzas personales. Utiliza el buscador o las categorías para consultar las cláusulas y conceptos clave de tu contrato.
Amortización Anticipada
Devolución parcial o total del capital adeudado antes de la fecha límite establecida. Al amortizar parcialmente se puede elegir entre reducir la cuota mensual (manteniendo el plazo) o reducir el plazo total de la hipoteca (ahorrando más intereses a largo plazo).
Apalancamiento Financiero
Uso de endeudamiento o crédito para financiar una adquisición o inversión en lugar de utilizar únicamente capital propio.
Aval o Avalista
Persona física o jurídica que se compromete a responder y asumir el pago de la deuda en caso de que el titular principal no cumpla con sus obligaciones de pago.
Bonificaciones
Descuentos sobre el tipo de interés ofertado por el banco a cambio de contratar productos adicionales, tales como domiciliación de nómina, seguro de hogar o seguro de vida.
Capacidad de Endeudamiento
Porcentaje máximo de los ingresos netos mensuales que una persona debería dedicar al pago de deudas. Los supervisores bancarios recomiendan que la cuota hipotecaria y otros préstamos no superen el 30% - 35% de los ingresos netos.
Carencia (Periodo de Carencia)
Intervalo de tiempo durante el cual el prestatario paga únicamente los intereses de la deuda (carencia de capital) o suspende temporalmente el pago total (carencia total). Eleva el coste global del préstamo.
Comisión de Apertura y Estudio
Coste cobrado de forma única al inicio de la operación por las gestiones de análisis de riesgo, evaluación de viabilidad y formalización del contrato.
CIRBE
Central de Información de Riesgos del Banco de España. Base de datos pública que recoge los préstamos, créditos y avales que las entidades financieras mantienen con sus clientes para evaluar su nivel global de endeudamiento.
Diferencial
Porcentaje fijo que el banco suma al índice de referencia (como el Euríbor) para calcular el tipo de interés total aplicable a una hipoteca de tipo variable.
Dación en Pago
Acuerdo mediante el cual la entrega de la vivienda hipotecada extingue por completo la deuda pendiente con la entidad bancaria, liberando al deudor de responsabilidades futuras.
Euríbor
Índice de referencia oficial en el mercado interbancario europeo. Sirve de base para fijar el tipo de interés en la inmensa mayoría de hipotecas variables en España.
FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada)
Documento oficial y legalmente vinculante para el banco donde se detallan todas las condiciones personalizadas de la oferta de préstamo. Es la propuesta contractual definitiva previa a la notaría.
FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas)
Documento informativo complementario a la FEIN que advierte al prestatario sobre las cláusulas más relevantes o con especial nivel de riesgo (como cláusulas techo, gastos o tipos de interés variables).
Hipoteca Mixta
Modalidad de préstamo hipotecario que combina un tipo de interés fijo durante los primeros años del contrato (ej. 3, 5 o 10 años) y pasa a tipo variable (Euríbor + diferencial) durante el resto del plazo.
Intereses de Demora
Recargo legal o penalización pecuniaria que se aplica automáticamente sobre la deuda devengada cuando el cliente se retrasa en el pago de sus cuotas periódicas.
IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)
Tipo medio oficial calculado por el Banco de España para préstamos hipotecarios a más de tres años. Utilizado históricamente como alternativa al Euríbor.
IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados)
Tributo autonómico generado por la formalización de documentos públicos notariales. Tras la reforma legal, la cuota correspondiente a la escritura de la hipoteca la asume la entidad bancaria.
LTV (Loan To Value)
Ratio porcentual entre el importe concedido del préstamo hipotecario y el valor de tasación de la vivienda. Habitualmente los bancos conceden como máximo un LTV del 80% para primera vivienda.
Novación Hipotecaria
Renegociación de las cláusulas del préstamo de común acuerdo entre el cliente y el propio banco donde se contrató originalmente la hipoteca (modificación de tipo, ampliación de plazo o de importe).
Nota Simple Registral
Documento informativo oficial emitido por el Registro de la Propiedad que acredita los titulares legítimos de un inmueble y la existencia de cargas o gravámenes (hipotecas previas, embargos, etc.).
Préstamo vs Crédito
• Préstamo: Se entrega todo el importe concedido de una sola vez al inicio de la operación y se devuelve periódicamente con sus intereses correspondientes.
• Crédito: La entidad pone a disposición del cliente un fondo con un límite máximo del que se puede disponer según se necesite, pagando intereses únicamente por el dinero gastado.
Sistema de Amortización Francés
Método de cálculo más extendido en España. Se caracteriza por mantener una cuota constante a lo largo del tiempo (si el tipo de interés no cambia); en las primeras mensualidades se pagan mayoritariamente intereses y al final se amortiza la mayor parte de capital.
Subrogación Hipotecaria
Cambio en el contrato hipotecario. Puede ser deudor (asumir la hipoteca del vendedor al comprar una vivienda) o acreedor (trasladar la hipoteca existente a otro banco para conseguir mejores condiciones económicas).
Scoring Bancario
Evaluación automatizada del perfil de riesgo de un solicitante mediante algoritmos que analizan ingresos, estabilidad laboral, historial crediticio y nivel de endeudamiento.
TAE (Tasa Anual Equivalente) y TIN (Tipo de Interés Nominal)
• TIN: Es el tipo de interés acordado con el banco por el préstamo de dinero sin incluir gastos.
• TAE: Refleja el coste financiero real del préstamo. Incluye el TIN, las comisiones de la operación, el plazo de reembolso y los gastos de vinculaciones obligatorias.
Tasación Inmobiliaria
Informe pericial independiente realizado por una sociedad homologada que determina el valor de mercado real de un inmueble. Sirve de base al banco para calcular el importe máximo del préstamo.
Vinculaciones Hipotecarias
Productos de la entidad bancaria que el cliente contrata voluntariamente para obtener rebajas en el tipo de interés del préstamo (como planes de pensiones, tarjetas de crédito o seguros).
💡 Recomendación eficiente: Antes de firmar la FIEA o FEIN en la notaría, asegúrate de haber revisado especialmente los capítulos de comisiones por desistimiento o novación en el contrato final.